يمكن أن تبدو الديون مثل الرمال المتحركة، فكلما عانيت أكثر دون خطة، كلما غرقت أكثر فأكثر.
كما يمكن أن تشعرك بالجاذبية أيضاً، فهي غير مرئية ولكنها قاسية تسحبك دائماً إلى الوراء مهما حاولت جاهداً المضي قدماً.
التحدي حقيقي: يحمل متوسط المقيمين في الإمارات العربية المتحدة الذين لديهم بطاقات ائتمان نشطة حوالي 42,000 درهم إماراتي من الديون، ويقول نصفهم تقريباً أن دخلهم لا يكفي لتغطية السداد.
والأمر الأكثر إثارة للقلق هو أن 60% منهم ينفقون ربع راتبهم أو أكثر على خدمة الديون فقط(Fast Company Middle East، 2023).
الخبر السار؟
🚀مثلما يمكن للصاروخ أن يهرب من جاذبية الأرض، يمكنك التحرر من قبضة الديون - إذا أطلقت المحركات الصحيحة بالترتيب الصحيح.
ولكن قبل أن نشعل المحركات، علينا أن نفهم ما الذي يجعل قوة جذب الديون قوية جداً في الإمارات العربية المتحدة - ولماذا من السهل جداً أن تعلق في مدارها...
لا تتعلق الديون في الإمارات العربية المتحدة بالعادات السيئة فقط. إنه مزيج من خيارات نمط الحياة، وسهولة الحصول على الائتمان، وارتفاع تكلفة المعيشة في بلد غني بالفرص.
فالبنوك وتجار التجزئة يسهلون عليك إنفاق أكثر مما تكسبه: فالحدود السخية لبطاقات الائتمان والقروض الشخصية وعروض التقسيط "بدون فوائد" منتشرة في كل مكان.
إنها تجعلك تشعر بأنك أكثر ثراءً مما أنت عليه في الواقع...
بالنسبة للعديد من الوافدين الجدد، تحدث ترقيات نمط الحياة؛ سيارة أفضل، وشقة أكبر، والمزيد من العطلات، بسرعة، وغالباً ما يحدث ذلك بدون ميزانية عمل أو خطة إنفاق.
وهنا يأتي دور الجاذبية. تتصرف الديون إلى حد كبير مثل جاذبية الأرض: فالسقوط فيها دون عناء.
يمكن لبعض عمليات الشراء المتهورة، أو نفقات غير متوقعة، أو تمرير بطاقتك "في الوقت الحالي فقط" أن تضعك في مسار هبوطي. معدلات الفائدة هي قوة الجاذبية، مما يجعل من الصعب إبطاء السرعة بمجرد أن تبدأ في السقوط.
وتُظهر الأرقام مدى قوة هذا الجذب:
بحلول أواخر عام 2024، تجاوزت ديون الأسر في الإمارات العربية المتحدة 457 مليار دولار أمريكي - أي أكثر من 100% من الناتج المحلي الإجمالي(بيانات مركز معلومات مجلس التعاون الخليجي، 2024).
وقد نمت أرصدة بطاقات الائتمان وحدها بنسبة 8.3% على أساس سنوي في عام 2024، مما يوضح مدى سرعة تراكم الديون عالية الفائدة(بيانات CEIC، 2024).
الحد الأدنى من المدفوعات مثل الدافعات الصغيرة، فهي تحرق الوقود (أموالك) ولكنها بالكاد تحركك إلى الأعلى.
للتحرر، تحتاج إلى دفعة قوية ومركزة في وقت مبكر:
بمجرد أن تصبح في "المدار المالي"، يمكن أن تذهب طاقتك إلى المدخرات والاستثمار وبناء الثروة - بدلاً من مجرد الكفاح من أجل البقاء واقفاً على قدميك.
إليك 7 خطوات لإخراج نفسك من الديون.
يبدأ كل إطلاق صاروخ بحسابات.
لا يمكنك الهروب من الجاذبية حتى تعرف كتلتك ومسارك - وفي مصطلحات الديون، هذا يعني أن تعرف بالضبط ما تدين به والمبلغ الذي تدفعه كفائدة.
ضع قائمة بجميع الديون - بطاقات الائتمان والقروض وتمويل السيارات وأي قروض شخصية. سجّل لكل منها
الرصيد
معدل الفائدة
الحد الأدنى للدفع الشهري
تاريخ الاستحقاق
💡 نصيحة احترافية: استخدم ورقة الإكسل البسيطة هذه لسرد ديونك ومعرفتها.
هذا هو محرك اختيارك. المحركان الصاروخيان اللذان ثبتت فعاليتهما في الهروب من جاذبية الديون هما طريقتا كرة الثلج و Avalanchemethods. كلاهما يعملان - يعتمد الاختيار الصحيح على ما إذا كنت متحمسًا أكثر لتحقيق مكاسب سريعة أو تحقيق أقصى قدر من المدخرات.
رتّب جميع الديون من أصغر رصيد إلى أكبر رصيد (تجاهل أسعار الفائدة في البداية).
ادفع الحد الأدنى لجميع الديون باستثناء أصغر الديون.
ضع كل درهم إضافي في سداد هذا الدين الأصغر.
بمجرد انتهائه، قم بتحويل تلك الدفعة إلى الدين الأصغر التالي.
لماذا تنجح هذه الطريقة:
ترى النتائج بسرعة، مما يعزز الثقة(هارفارد بزنس ريفيو، 2016).
مثالي إذا كنت بحاجة إلى تقدم واضح لتبقى ملتزماً.
ضع قائمة بجميع الديون من أعلى إلى أقل معدل فائدة.
ادفع الحد الأدنى على جميع الديون باستثناء الدين الأعلى فائدة.
قم برمي كل الأموال الإضافية على ذلك الدين عالي الفائدة.
بمجرد التخلص منه، انتقل إلى الدين الأعلى فائدة الذي يليه.
لماذا ينجح ذلك:
أنت تدفع فائدة إجمالية أقل بشكل عام(Investopedia).
الأفضل للمخططين المنضبطين الذين يقدرون المدخرات طويلة الأجل.
💡 نصيحة احترافية: تمامًا مثل الصاروخ الذي يحتاج إلى قوة دفع مستمرة للهروب من الجاذبية الأرضية، فإن الأشهر القليلة الأولى من السداد المكثف ستحدد مدى سرعة تحررك.
لا يمكنك الإطلاق بينما يتم تحميل المزيد من الوزن على الصاروخ.
قم بتخفيض حدود بطاقتك الائتمانية لتجنب الإغراء(ذا ناشيونال نيوز، 2022).
توقف عن استخدام بطاقات الائتمان للإنفاق التقديري. قم بالتبديل إلى النقد أو بطاقة الخصم.
قم بإلغاء الاشتراك في رسائل البريد الإلكتروني الترويجية وإزالة البطاقات المحفوظة من تطبيقات التسوق.
كل درهم إضافي هو بمثابة وقود إضافي. استخدم ميزانية مزايا المغتربين (EAB) من أجل:
خطط إنفاقك الشهري بالدرهم الإماراتي
تتبع أين تذهب أموالك (الاحتياجات والرغبات والمدخرات والكماليات)
اكتشف الأموال الإضافية لتضعها في الديون
عرض أرقامك بعملات متعددة
📥 قم بتنزيل نموذج EAB المجاني الخاص بك هنا
خفف العبء قبل الإقلاع.
اطلب من البنك الذي تتعامل معه تخفيض سعر الفائدة أو التنازل عن رسوم التأخير(خليج تايمز، 2023).
فكر في قرض توحيد الديون لدمج الديون المتعددة ذات الفائدة العالية في دفعة واحدة بفائدة أقل - ولكن فقط إذا التزمت بعدم إضافة ديون جديدة(أخبار الخليج، 2023).
بمجرد خروجك من الغلاف الجوي، ستحتاج إلى مثبتات للبقاء في المدار.
خصص ما بين 3-6 أشهر من النفقات حتى لا تجرّك التكاليف غير المتوقعة إلى الديون مرة أخرى.
الهروب من الجاذبية ليس نهاية المطاف - بل هو بداية الاستكشاف. بصفتي مستشاراً مالياً في دبي، أساعد العملاء على
وضع أهداف ادخار قوية
الاستثمار من أجل النمو طويل الأجل
إنشاء تدفقات دخل سلبية تعمل حتى أثناء نومهم
لا تحلم فقط بالتحرر من الديون - ابدأ بتزويد محركاتك بالوقود اليوم.
📅 احجز مكالمتك المجانية لاستراتيجية الديون هنا ودعنا نضع خطة صاروخية تناسب حياتك في الإمارات العربية المتحدة.